Pada tahun 2023, suku bunga hipotek di AS mengalami kenaikan pada level tertinggi. Hipotek atau yang biasa dikenal mortgage merupakan utang berupa kredit jangka panjang dimana di dalamnya ada hak tanggungan atas properti sebagai jaminan terhadap kewajibannya.
Baca juga : LPS Pertahankan Tingkat Bunga Jaminan Bank Peserta
Apabila dilihat di dalam negeri, hipotek ini sendiri biasanya dikenal dengan Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Pada tahun 2022, tercatat bahwa bunga hipotek AS mencapai angka 3,45% dalam jangka waktu 30 tahun.
Selain karena kenaikan bunga tersebut didorong oleh pernyataan Federal Reserve dimana akan mengambil langkah untuk menekan inflasi, adapun alasan lainnya juga disebabkan karena menggeliatnya perekonomian paska pandemi COVID-19.
Penghitungan Bunga Hipotek di AS
Tingginya bunga hipotek tentu membuat banyak orang tertarik untuk mendapatkan tingkat bunga terendah. Untuk bisa mendapatkan hal tersebut, tentunya kalian harus mengetahui faktor apa saja yang menentukan suku bunga itu sendiri.
Dengan mengetahui bagaimana penghitungan bunga, maka hal tersebut akan memudahkan kalian ketika ingin melakukan proses pembelian rumah atau negosiasi pinjaman hipotek. Seperti diketahui, pemberi pinjaman tentu telah mengetahui bagaimana penentuan bunga hipotek di AS.
Meski di sini kalian adalah peminjam, namun perlu diingat jika informasi mengenai penentuan tingkat bunga juga harus dipahami. Dalam hal ini, kalian perlu tahu apa saja faktor yang memengaruhi suku bunga.
Menghemat sepersekian persen dari bunga yang kalian terima secara langsung dapat menghemat ribuan dollar selama masa pinjaman hipotek. Hal tersebut tentu nantinya akan membantu kalian dalam mempersiapkan, belanja, atau membandingkan penawaran.
Dengan bekal informasi bunga hipotek di AS tersebut, bisa dipastikan kalian akan dapat berbicara secara percaya diri dengan pemberi pinjaman. Perlu diingat, suku bunga sederhananya dapat diibaratkan seperti harga bensin.
Harga bensin sendiri dapat terus berfluktuasi dari hari ke hari, tahun ke tahun. Pasar suku bunga itu sendiri juga di luar kendali dari kita semua. Dari pernyataan tersebut, maka penting apa saja faktor yang menyebabkan tinggi rendahnya suku bunga.
Faktor Utama yang Memengaruhi Bunga Hipotek di AS
Kenaikan suku bunga hipotek memang diakui semakin membebani sektor perumahan yang sensitif terhadap kebijakan suku bunga Federal Reserve (The Fed). Lewat pertanyaan tersebut, maka ada beberapa faktor yang memengaruhi tinggi rendahnya suku bunga, yaitu:
-
Skor Kredit
Skor kredit merupakan salah satu faktor yang memengaruhi Suku bunga hipotek di AS. Dalam hal ini, konsumen dengan skor kredit yang lebih tinggi tentu menerima suku bunga yang lebih rendah, dibanding konsumen dengan skor kredit yang rendah.
Para pemberi pinjaman dalam hal ini menggunakan skor kredit untuk memprediksi seberapa andal peminjam dalam membayar pinjaman. Adapun skor kredit di sini dihitung berdasarkan informasi pada laporan kredit kalian.
Sebelum kalian berbelanja hipotek, maka penting bagi kalian untuk memeriksa kredit yang dimiliki. Selain itu, kalian juga harus meninjau laporan kredit agar tidak ada kesalahan. Apabila ditemukan kesalahan, maka akan terjadi sengketa dengan perusahaan pelaporan kredit.
Terjadinya kesalahan pada laporan kredit juga nantinya dapat menyebabkan skor yang lebih rendah dimana nantinya dapat mencegah kalian dalam memenuhi syarat untuk suku bunga dan persyaratan pinjaman.
-
Lokasi Rumah
Sekarang ini, ada banyak sekali pemberi pinjaman yang menawarkan suku bunga yang sedikit di mana tergantung pada negara bagian yang kalian tinggali. Untuk bisa mendapatkan tarif yang akurat, tentunya kalian juga harus memasukkan negara bagian dimana kalian berada.
Selain itu, kenaikan bunga hipotek di AS ini juga tergantung dari jumlah pinjaman dan jenis pinjaman. Setiap lembaga pemberi pinjaman nantinya juga akan memberikan pinjaman yang berbeda serta produk dan tarif yang dikenakan.
-
Harga Rumah dan Jumlah Pinjaman
Secara umum, pembeli rumah dapat membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman yang kecil maupun besar. Jumlah yang kalian pinjam adalah harga rumah ditambah dengan biaya penutupan dikurang uang muka yang dikeluarkan.
Apabila di sini kalian sudah berbelanja rumah, maka kalian akan memiliki gambaran mengenai kisaran harga rumah yang ingin dibeli. Dalam hal ini, kalian cukup memasukkan informasi mengenai harga rumah dan uang yang dikenakan.
-
Uang Muka
Sederhananya, uang muka yang besar memiliki arti bahwa tingkat bunga hipotek di AS yang dikenakan akan lebih rendah. Hal tersebut dapat terjadi karena pemberi pinjaman melihat tingkat risiko yang rendah terhadap saham kalian pada properti tersebut.
Apabila di sini kalian membayar uang muka sebesar 20% atau lebih, maka pemberi pinjaman akan meminta kalian untuk membeli asuransi hipotek. Asuransi tersebut nantinya akan memberi perlindungan terhadap pemberi pinjaman saat peminjam berhenti membayar pinjaman.
-
Jangka Waktu Pinjaman
Bicara jangka waktu pinjaman, maka hal tersebut akan berhubungan dengan waktu kapan kalian harus membayar kembali semua pinjaman yang diambil. Pinjaman jangka pendek tentunya memiliki suku bunga yang rendah dan biaya yang lebih rendah juga.
Meski memiliki suku bunga yang rendah, namun biasanya pembayaran yang dilakukan sangat tinggi. Dalam hal ini, ada banyak yang menentukan seberapa rendah jumlah yang wajib kalian bayarkan dan seberapa tinggi juga pembayaran bulanan yang dilakukan.
-
Jenis Suku Bunga
Suku bunga hipotek di AS terdiri ke dalam dua jenis. Kedua jenis suku bunga tersebut yaitu tetap dan dapat disesuaikan. Secara umum, suku bunga tetap tidak berubah dari waktu ke waktu.
Kemudian, tarif yang dikenakan juga dapat disesuaikan pada periode tetap awal, dimana nantinya naik atau turun akan ditentukan berdasarkan pasar. Meski suku bunga di awal kalian rendah, perlu diingat jika di kemudian hari suku bunga tersebut dapat meningkat.
-
Jenis Pinjaman
Bicara soal bunga hipotek di AS, maka perlu diketahui jika ada beberapa kategori pinjaman itu sendiri. Adapun beberapa kategori tersebut yaitu seperti pinjaman konvensional, FHA, USDA, dan VA.
Dalam hal ini, pemberi pinjaman akan memutuskan produk mana yang akan ditawarkan, serta jenis pinjaman dengan persyaratan yang berbeda satu sama lainnya. Tarif yang dikenakan akan berbeda tergantung dari jenis pinjaman yang dipilih.
Kredit Pemberi Pinjaman dapat Menurunkan Biaya Penutupan
Secara langsung, kredit pemberi pinjaman memang terbukti dapat menurunkan biaya penutupan melalui imbalan suku bunga yang tinggi. Dalam hal ini, kalian akan membayar tingkat bunga hipotek di AS yang tinggi dan pemberi pinjaman akan memberikan kemudahan dalam biaya penutupan.
Saat kalian menerima kredit pemberi pinjaman, maka kalian diharuskan untuk membayar sedikit di muka. Meski demikian, kalian diwajibkan untuk membayar lebih banyak dari waktu ke waktu dengan tingkat bunga yang tinggi.
Dalam hal ini, pemberi pinjaman akan menawarkan kredit terkait dengan tingkat yang akan dibayarkan. Hal tersebut tentunya juga akan berupa penawaran sementara atau berupa kompensasi masalah. Sederhananya, ada tiga pilihan yang kalian pilih mengenai poin dan kredit, yaitu:
- Kalian dapat menentukan apakah tidak ingin membayar atau menerima poin.
- Kalian dapat membayar poin penutupan untuk menerima tingkat yang lebih rendah.
- Kalian dapat memilih kredit pemberi pinjaman dan menggunakannya untuk sebagian biaya penutupan.
Lewat poin di atas, maka kalian dapat mengetahui apakah poin atau kredit menjadi pilihan yang tepat. Tentunya, lewat pilihan tersebut kalian dapat memilih pilihan yang sesuai dengan tujuan dan situasi keuangan yang dimiliki.
Penerapan Penjelasan Mengenai Suku Bunga Hipotek di AS
Meski di atas sudah dijelaskan mengenai beberapa faktor yang menentukan tinggi rendahnya suku bunga, namun perlu diingat jika situasi setiap orang berbeda satu sama lainnya. Lewat perbedaan tersebut, maka kalian harus melihat faktor lain yang dimiliki masing-masing orang tersebut.
Dengan memahami setiap faktor di atas, maka disini kalian akan berada di jalur tepat untuk mengetahui bagaimana penghitungan pinjaman hipotek. Meski demikian, tidak semua faktor tersebut juga berada dalam kendali kalian.
Menggunakan alat untuk menghitung suku bunga secara langsung dapat membantu kalian untuk memutuskan apa yang tepat bagi kalian. Saat kalian coba mempertimbangkan anggaran yang dikeluarkan, maka gunakan alat tersebut agar semakin akurat juga tarif yang dikeluarkan.
Baca juga : Perbedaan Bunga Paylater, KTA dan Pinjol Perlu Anda Ketahui
Dengan modal informasi di atas, maka di sini kalian sudah bisa bernegosiasi dengan pemberi pinjaman. Bandingkan penawaran yang mereka keluarkan dengan menggunakan tarif bunga hipotek di AS yang sebelumnya dihitung melalui alat tersebut.
